Que es realmente un puntaje de credito

Un puntaje de credito es un numero de tres digitos que resume como has manejado el dinero prestado. Los prestamistas lo usan para adivinar una sola cosa: si te prestan, que tan probable es que les pagues a tiempo. Un numero mas alto les indica que pareces una apuesta mas segura. Un numero mas bajo les indica que pareces mas riesgoso, lo que por lo general significa tasas de interes mas altas o una solicitud rechazada.

El puntaje se construye con la informacion de tus informes de credito. Tienes tres de ellos, uno de cada una de las principales agencias de credito: Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias recopilan datos de tus prestamistas (bancos, companias de tarjetas, prestamistas de autos y otros) y una formula de puntaje convierte esos datos en un numero.

La idea clave: tu puntaje no es una nota que alguien te da a mano. Es el resultado de una formula matematica que lee tu informe. Cambia lo que aparece en el informe y, con el tiempo, el numero puede moverse.

Los rangos comunes de puntaje

La mayoria de los puntajes que veras van de 300 a 850. Las etiquetas exactas varian un poco segun el prestamista, pero aqui tienes una forma comun de interpretarlas:

  • 300 a 579: Deficiente. Los prestamistas ven un riesgo alto. La aprobacion es dificil y las tasas son elevadas.
  • 580 a 669: Regular. Puedes lograr aprobacion para algunas cosas, a menudo a un costo mas alto.
  • 670 a 739: Bueno. Solido. Calificas para la mayoria del credito cotidiano a tasas decentes.
  • 740 a 799: Muy bueno. Recibes buenas ofertas y mejores tasas.
  • 800 a 850: Excelente. Ves las mejores tasas que publican los prestamistas.

No existe un unico punto magico de corte. Cada prestamista fija su propio limite, y el mismo puntaje puede ser un si en un banco y un no en otro.

Las cinco cosas que forman tu puntaje FICO

FICO es la marca de puntaje mas usada. Su formula pondera cinco categorias. Los porcentajes a continuacion son los pesos generales que FICO publica. Son aproximados, no exactos, y cambian segun tu panorama completo.

1. Historial de pagos (cerca del 35 por ciento)

Esta es la parte mas grande. Examina si pagas tus cuentas a tiempo. Un solo pago que llega 30 o mas dias tarde puede aparecer aqui y bajar el numero. Las cuentas en cobranza, los cargos cancelados (charge-offs) y las bancarrotas tambien viven en esta categoria. Pagar a tiempo, siempre, es lo mas poderoso que puedes hacer por tu puntaje.

2. Cantidades adeudadas y utilizacion (cerca del 30 por ciento)

Esto observa cuanto debes, y en especial tu utilizacion de credito. La utilizacion es la porcion de tu credito disponible que estas usando en este momento.

Aqui esta el calculo. Si tienes una tarjeta con un limite de 1,000 dolares y un saldo de 300 dolares, tu utilizacion en esa tarjeta es del 30 por ciento (300 dividido entre 1,000). En general, mientras mas baja, mejor. Las personas con puntajes altos tienden a mantener la utilizacion baja. Llevar las tarjetas al limite tiende a pesar sobre el puntaje, incluso si pagas a tiempo.

3. Antiguedad del historial de credito (cerca del 15 por ciento)

Esto mide cuanto tiempo llevas usando credito: la antiguedad de tu cuenta mas vieja, la de tu cuenta mas nueva y el promedio de antiguedad de todas ellas. Un historial mas largo le da a la formula mas con que trabajar. Por eso, cerrar tu tarjeta mas antigua a veces puede perjudicar, ya que con el tiempo puede acortar tu historial.

4. Combinacion de credito (cerca del 10 por ciento)

Esto observa los distintos tipos de credito que manejas. Hay dos clases amplias: el credito rotativo (como las tarjetas de credito, donde el saldo sube y baja) y los prestamos a plazos (como un prestamo de auto o una hipoteca, con pagos mensuales fijos). Manejar una combinacion puede ayudar un poco. No necesitas asumir deudas que no quieres solo para tener variedad.

5. Credito nuevo (cerca del 10 por ciento)

Esto observa las solicitudes recientes. Cuando solicitas credito nuevo, el prestamista por lo general hace una consulta dura (hard inquiry), que puede restar un poco a tu puntaje por un tiempo breve. Abrir varias cuentas nuevas en un periodo corto puede parecerle riesgoso a la formula.

Importante: revisar tu propio puntaje o informe es una consulta suave (soft inquiry), y una consulta suave no perjudica tu puntaje. Puedes mirar tus propios numeros tan seguido como quieras sin penalizacion. Solo una consulta dura, la que hace un prestamista cuando solicitas, puede tener un pequeno efecto.

FICO frente a VantageScore

Te toparas con dos marcas principales de puntaje, y no son lo mismo.

  • FICO es la marca mas antigua y establecida. La mayoria de los prestamistas de hipotecas, autos y tarjetas usan alguna version de un puntaje FICO cuando toman decisiones.
  • VantageScore fue creado por las tres agencias en conjunto. Muchos servicios y aplicaciones de puntaje gratuito te muestran un VantageScore, porque a menudo es a lo que tienen acceso.

Ambos usan el rango de 300 a 850 y ambos premian los mismos buenos habitos: pagar a tiempo y mantener los saldos bajos. Pero ponderan las cosas de forma un poco distinta y usan reglas levemente diferentes, asi que los dos numeros rara vez coincidiran de manera exacta. Un VantageScore que ves en una aplicacion gratuita puede diferir del puntaje FICO que consulta un prestamista. Ninguno es falso. Son solo formulas distintas que leen datos similares.

Ademas de eso, cada marca tiene muchas versiones (FICO 8, FICO 9 y otras), y distintos prestamistas usan distintas versiones. Por eso, incluso dos puntajes FICO pueden diferir segun la version y la agencia de la que provienen.

Por que tus puntajes varian entre las tres agencias

Es normal tener tres numeros diferentes. Aqui esta el porque.

Los prestamistas no estan obligados a reportar a las tres agencias, y muchos reportan solo a una o dos. Asi que una tarjeta que aparece en tu informe de Experian podria faltar en tu informe de TransUnion. Datos distintos que entran, puntaje distinto que sale.

El momento tambien importa. Las agencias se actualizan en momentos diferentes del mes, asi que un informe podria mostrar ya el pago de la semana pasada mientras otro todavia muestra el saldo anterior.

Y suceden errores. Un informe puede llevar informacion que simplemente esta mal: una cuenta que no es tuya, un saldo equivocado, un pago marcado como tarde que en realidad pagaste a tiempo, o informacion vieja que ya deberia haber caducado. La mayoria de los elementos negativos pueden permanecer en un informe cerca de 7 anos, y algunas bancarrotas hasta 10 anos, despues de lo cual por lo general deberian desaparecer.

Aqui es donde entran tus derechos. Bajo la Ley de Informe Justo de Credito (FCRA, por sus siglas en ingles), tienes el derecho de disputar informacion en tus informes de credito que sea inexacta, incompleta, desactualizada, mezclada del archivo de otra persona o que no se pueda verificar. Puedes disputar con la agencia, y tambien puedes enviar una disputa directa a la compania que reporto la informacion. Si el elemento no se puede verificar o se confirma que esta equivocado, puede corregirse o eliminarse.

Una advertencia clara mientras estamos en esto: ten mucho cuidado con cualquier producto o tactica que prometa un "nuevo comienzo" ocultando tu identidad real. Usar un llamado numero de privacidad de credito (CPN), usar un EIN en lugar de tu numero de Seguro Social, o el "lavado de credito" para desligar cuentas exactas de tu archivo es fraude y es ilegal. No hay atajo legal que rodee un historial exacto. El camino legal es corregir lo que de verdad esta mal y construir buenos habitos con el tiempo.

La conclusion

Tu puntaje de credito es una lectura matematica de como has manejado el dinero prestado. Paga a tiempo, manten tus saldos bajos frente a tus limites, conserva abiertas las cuentas antiguas cuando tenga sentido y solicita credito nuevo solo cuando lo necesites. Revisa tus propios informes con frecuencia (no te cuesta nada y no perjudica tu puntaje) y fijate de cerca en cualquier cosa que sea inexacta, incompleta, desactualizada o no verificable. Esos son los elementos que tienes derecho a disputar.

Este articulo es informacion educativa general sobre el credito, no asesoria legal ni financiera, y no es una promesa de ningun resultado especifico. Ryzefy te ayuda a identificar y disputar informacion en tus informes de credito que sea inexacta, incompleta, desactualizada o no verificable. No elimina informacion exacta, vigente y verificable.